Asegurado

El asegurado es la persona que está protegida por las coberturas del seguro de viaje y que tiene derecho a recibir asistencia, prestaciones e indemnizaciones cuando se produce un siniestro cubierto. Es la figura central del contrato de seguro: todo el sistema de protección gira en torno a quien realmente viaja y se expone a los riesgos.

En la legislación aseguradora española, el asegurado puede ser o no la misma persona que contrata y paga el seguro (el tomador). En la mayoría de los seguros de viaje contratados por particulares en España, tomador y asegurado coinciden, pero hay situaciones frecuentes en las que son personas distintas: padres que aseguran a sus hijos, empresas que cubren a empleados o parejas donde uno de los dos contrata para ambos.

¿Quién puede ser asegurado en un seguro de viaje?

Prácticamente cualquier persona puede ser asegurada, aunque existen condiciones:

• Menores de edad: Pueden ser asegurados siempre que un adulto actúe como tomador del seguro.
• Personas mayores: La mayoría de aseguradoras aceptan asegurados de hasta 70-80 años, aunque con primas más elevadas. Algunas pólizas llegan hasta 85 años.
• Grupos familiares: Una póliza familiar puede incluir a padres e hijos como asegurados.
• Grupos de amigos o compañeros: Pólizas grupales donde cada miembro es asegurado.
• Empleados: Cubiertos por seguros corporativos contratados por la empresa.

Derechos del asegurado

La ley española otorga al asegurado una serie de derechos fundamentales:

Derecho	Descripción
Recibir asistencia	Acceder a los servicios contratados cuando ocurre un siniestro
Información	Conocer las coberturas, exclusiones y condiciones de la póliza
Reclamación	Presentar reclamaciones y recibir respuesta en plazo
Indemnización	Percibir el pago correspondiente si el siniestro está cubierto
Defensa	Ser representado legalmente si la responsabilidad civil lo requiere
Confidencialidad	Protección de sus datos personales y médicos
Desistimiento	Solicitar la cancelación del seguro en los plazos legales

Estos derechos están protegidos por la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones), que supervisa que las aseguradoras los respeten.

Obligaciones del asegurado

Junto a los derechos, existen obligaciones que el asegurado debe cumplir para mantener la cobertura:

1. Declarar información veraz

Al contratar (o cuando el tomador contrata por ti), debes proporcionar información correcta sobre tu edad, estado de salud, enfermedades preexistentes y cualquier dato que pueda afectar al riesgo asegurado.

2. Comunicar siniestros en plazo

Cuando sufras un siniestro, debes informar a la aseguradora dentro del plazo establecido (generalmente 7 días). El retraso injustificado puede afectar a la indemnización.

3. Seguir las instrucciones de la aseguradora

Si la central de asistencia te indica que acudas a un hospital concertado, debes seguir esa indicación siempre que sea razonablemente posible.

4. Mitigar los daños

Tienes la obligación de tomar medidas razonables para reducir las consecuencias del siniestro. Por ejemplo, si te roban el equipaje, debes presentar denuncia policial inmediatamente, no esperar al regreso.

5. No agravar el riesgo

No debes realizar acciones que incrementen el riesgo asegurado. Si tu póliza no cubre deportes de riesgo y decides hacer puenting, estás agravando el riesgo y cualquier siniestro derivado podría quedar excluido.

Asegurado en pólizas familiares y de grupo

En una póliza que cubre a varias personas, cada asegurado tiene derechos individuales:

• Capitales individuales: En la mayoría de seguros de calidad, cada asegurado dispone del capital completo de cada cobertura. Si la asistencia médica es de 200.000 €, cada miembro tiene 200.000 €.
• Capitales compartidos: En productos más económicos, el capital puede ser compartido entre todos los asegurados. Si sois cuatro y el capital total es 200.000 €, podríais quedaros cortos si más de uno necesita asistencia.
• Siniestros independientes: Cada asegurado gestiona su propio siniestro. Si un miembro de la familia enferma y otro pierde el equipaje, son dos expedientes separados.

Verifica siempre en las condiciones particulares si los capitales son por persona o por póliza.

Diferencias entre asegurado, tomador y beneficiario

Figura	¿Quién es?	¿Qué hace?	¿Quién paga?
Tomador	Quien firma y contrata	Paga la prima, declara información	Sí
Asegurado	Quien viaja protegido	Recibe asistencia y prestaciones	No necesariamente
Beneficiario	Quien cobra la indemnización	Percibe el dinero del siniestro	No

En un viaje familiar donde un padre contrata el seguro para toda la familia, el padre es tomador y asegurado, mientras que el cónyuge y los hijos son asegurados y beneficiarios.

Preguntas frecuentes

¿Puedo añadir un asegurado a la póliza después de contratarla?

Antes del inicio del viaje, muchas aseguradoras permiten añadir asegurados abonando la prima adicional correspondiente. Una vez iniciado el viaje, no suele ser posible. Si se incorpora alguien al viaje en el último momento, lo más práctico es contratar una póliza individual para esa persona.

¿Qué pasa si los datos del asegurado tienen un error?

Un error en los datos personales (nombre, fecha de nacimiento, número de documento) puede generar problemas al reclamar, especialmente si la aseguradora necesita verificar tu identidad en un hospital extranjero. Revisa las condiciones particulares nada más recibirlas y solicita correcciones inmediatamente si detectas algún error.

¿El asegurado puede designar a otra persona como beneficiario?

En coberturas de fallecimiento o invalidez permanente, sí. El asegurado puede indicar quién recibirá la indemnización en caso de fallecimiento: un familiar, su pareja o cualquier persona que designe. En las demás coberturas (asistencia médica, equipaje, cancelación), el beneficiario es habitualmente el propio asegurado.