Capital Asegurado
Cantidad máxima que la aseguradora pagará por cada cobertura en caso de siniestro.
El capital asegurado es la cantidad máxima de dinero que la compañía de seguros pagará por cada cobertura contratada en tu póliza de viaje. Es el techo económico de tu protección: si tus gastos superan el capital, la diferencia sale de tu bolsillo. Elegir bien los capitales es tan importante como elegir las coberturas adecuadas, porque un seguro con coberturas amplias pero capitales bajos puede dejarte igualmente desprotegido.
En el mercado asegurador español, el capital asegurado se expresa siempre en euros y aparece en las condiciones particulares de la póliza junto a cada cobertura. La DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) exige que estos importes se comuniquen de forma clara y comprensible al consumidor antes de la contratación.
¿Cómo funciona el capital asegurado en la práctica?
Veamos un ejemplo concreto. Si tu póliza establece:
- Asistencia médica: 100.000 € de capital
- Equipaje: 1.500 € de capital
- Cancelación: 3.000 € de capital
Esto significa que la aseguradora pagará como máximo esas cantidades por cada concepto. Si una hospitalización en EE.UU. cuesta 120.000 €, los 20.000 € de diferencia los asumes tú. Si te roban una maleta con contenido valorado en 2.000 €, solo recibirás 1.500 €.
Capitales vs sublímites: la letra pequeña que importa
Dentro de una misma cobertura pueden existir sublímites que restringen aún más la indemnización:
| Cobertura | Capital total | Sublímite | Ejemplo práctico |
|---|---|---|---|
| Equipaje | 2.000 € | 300 € por objeto | Cámara de 800 € robada: recibes solo 300 € |
| Asistencia médica | 100.000 € | 500 € gastos dentales | Urgencia dental de 700 €: recibes 500 € |
| Demora de vuelo | 200 € | 50 € por comida | Cena de 80 € en aeropuerto: recibes 50 € |
| Cancelación | 3.000 € | Sin sublímite | Pérdida de 2.800 € en vuelos: recibes 2.800 € |
Antes de contratar, revisa no solo el capital principal sino también los sublímites de cada cobertura.
¿Qué capital necesito según mi viaje?
Las recomendaciones varían enormemente dependiendo del destino y del tipo de viaje:
Asistencia médica:
- Escapada a Europa (5-7 días): 30.000 €-50.000 € como complemento a la TSE.
- Viaje a Asia o Latinoamérica (10-15 días): Mínimo 100.000 €. Recomendable 200.000 €.
- Viaje a EE.UU., Canadá o Japón: Mínimo 500.000 €. Idealmente 1.000.000 €.
- Viaje de larga duración o vuelta al mundo: Al menos 500.000 € con cobertura mundial.
Cancelación:
- El capital debe cubrir como mínimo el importe total no reembolsable de tu viaje. Si has invertido 4.000 € en vuelos y hoteles no reembolsables, necesitas al menos 4.000 € de capital en cancelación.
Equipaje:
- Valora el contenido real de tu maleta. Si viajas con ropa básica, 1.000 € puede ser suficiente. Si llevas equipo fotográfico o tecnológico, busca capitales de 2.000 €-3.000 € con sublímites altos por objeto.
Error común: fijarse solo en el precio
Uno de los errores más frecuentes entre los viajeros españoles es comparar seguros exclusivamente por el precio de la prima. Un seguro que cuesta 15 € para un viaje a EE.UU. probablemente tenga capitales insuficientes. Compara siempre:
- El capital de asistencia médica: Es la cobertura que más dinero puede costarte si es insuficiente.
- Los sublímites de cada cobertura: Pueden reducir drásticamente la indemnización real.
- La franquicia: Un capital alto con franquicia alta puede no ser tan ventajoso como parece.
- El capital de repatriación: Debe ser ilimitado o muy elevado.
Capital por persona vs capital compartido
En pólizas familiares o de grupo, presta atención a si los capitales son individuales o compartidos:
- Capital individual: Cada asegurado dispone del capital completo. Si el capital de asistencia médica es 100.000 € y sois cuatro, cada uno tiene 100.000 €.
- Capital compartido: El capital se reparte entre todos los asegurados. Si es de 100.000 € para cuatro personas, el límite efectivo por persona es 25.000 €.
La mayoría de seguros de calidad ofrecen capitales individuales en coberturas críticas como asistencia médica y repatriación, pero algunos productos económicos utilizan capitales compartidos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo ampliar el capital asegurado después de contratar la póliza?
Antes del inicio de la cobertura, muchas aseguradoras permiten ampliar capitales pagando la diferencia de prima. Una vez iniciado el viaje, no es posible. Por eso es recomendable elegir capitales generosos desde el principio, especialmente en asistencia médica: la diferencia de prima entre 100.000 € y 300.000 € suele ser de apenas 5 €-15 €.
¿El capital se renueva si tengo varios siniestros en el mismo viaje?
Generalmente no. El capital es el límite máximo acumulado durante toda la vigencia de la póliza (el viaje). Si tu capital de asistencia médica es de 100.000 € y tienes un gasto de 30.000 € por una urgencia al principio del viaje, te quedan 70.000 € de capital disponible para el resto del viaje. En seguros anuales multiviaje, el capital suele restablecerse en cada viaje.
¿Qué ocurre si mis gastos médicos superan el capital asegurado?
La aseguradora paga hasta el límite del capital y tú asumes la diferencia. No hay negociación posible una vez superado el techo. Por eso los expertos insisten en no escatimar en el capital de asistencia médica: la diferencia entre estar cubierto al 100 % y tener una deuda de 50.000 € puede depender de haber elegido un seguro 20 € más caro.