Franquicia
Cantidad fija que el asegurado paga de su bolsillo antes de que el seguro cubra el resto del gasto.
La franquicia es la cantidad fija que el asegurado debe asumir de su propio bolsillo antes de que la compañía de seguros comience a cubrir los gastos. Es un concepto fundamental en cualquier póliza de seguro de viaje y entenderlo bien puede ahorrarte sorpresas desagradables cuando más lo necesitas.
En el mercado asegurador español, la franquicia se utiliza como mecanismo de corresponsabilidad: al asumir una parte del coste, el asegurado evita reclamaciones por importes menores y la aseguradora puede ofrecer primas más competitivas. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) regula que las condiciones de franquicia aparezcan claramente en las condiciones generales y particulares de la póliza.
¿Cómo funciona la franquicia en un seguro de viaje?
Imagina que tienes un seguro de viaje con una franquicia de 50 € en asistencia médica. Si durante tu viaje a Estados Unidos necesitas una consulta médica que cuesta 200 €, tú pagarás los primeros 50 € y el seguro cubrirá los 150 € restantes. Sin embargo, si la consulta costase solo 30 €, pagarías el importe íntegro, ya que no supera la franquicia.
En la práctica, funciona así:
- Gasto total: 500 € (urgencia en Tailandia)
- Franquicia: 75 €
- Pago del asegurado: 75 €
- Pago de la aseguradora: 425 €
Tipos de franquicia
Existen dos modalidades principales que encontrarás en las pólizas disponibles en España:
- Franquicia absoluta (o fija): Siempre pagas la cantidad establecida. Si la franquicia es de 100 € y el gasto es de 3.000 €, tú asumes 100 € y la aseguradora paga 2.900 €.
- Franquicia relativa (o condicional): Solo se aplica si el siniestro no supera un umbral determinado. Si la franquicia es de 150 € y el gasto asciende a 120 €, pagas tú todo. Pero si el gasto es de 200 €, la aseguradora cubre el 100 % porque supera el umbral.
La mayoría de seguros de viaje comercializados en España utilizan franquicia absoluta, ya que es más sencilla de entender y aplicar.
Ventajas e inconvenientes de la franquicia
| Aspecto | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|
| Precio de la prima | Reduce el coste del seguro | — |
| Siniestros pequeños | Evita trámites por importes bajos | No recuperas gastos menores |
| Siniestros graves | Poca diferencia porcentual | Siempre pagas una parte |
| Transparencia | Sabes de antemano cuánto asumes | Puede confundirse con otras condiciones |
Ejemplos con destinos populares para viajeros españoles
- Viaje a Cuba: Consulta por gastroenteritis que cuesta 180 €. Con franquicia de 50 €, pagas 50 € y el seguro cubre 130 €.
- Viaje a México: Radiografía por esguince en Cancún que cuesta 350 €. Con franquicia de 100 €, asumes 100 € y el seguro paga 250 €.
- Viaje a EE.UU.: Urgencia hospitalaria que asciende a 8.000 $. Con franquicia de 75 €, tú pones 75 € y la aseguradora se hace cargo del resto.
Como ves, cuanto mayor es el siniestro, menos peso tiene la franquicia proporcionalmente.
¿Cómo elegir la franquicia adecuada?
A la hora de contratar, fíjate en estos puntos:
- Evalúa tu destino: En países con sanidad cara (EE.UU., Japón, Canadá), cualquier gasto superará la franquicia con creces, así que puedes permitirte una franquicia algo más alta a cambio de mejor prima.
- Valora tu presupuesto: Si puedes asumir 100 € de tu bolsillo sin dificultad, una franquicia de esa cantidad te ahorrará en la prima.
- Revisa cada cobertura: Algunas pólizas aplican franquicia solo a determinadas coberturas (equipaje, asistencia médica) y no a otras (repatriación).
- Compara siempre: Una prima muy baja puede esconder franquicias elevadas.
Preguntas frecuentes
¿Merece la pena elegir una franquicia alta para pagar menos prima?
Depende de tu perfil de viajero. Si viajas con frecuencia a destinos con sanidad cara y tienes un colchón de ahorro para emergencias, una franquicia de 100-150 € puede reducir la prima entre un 15 % y un 25 %. Para viajes esporádicos a Europa con la Tarjeta Sanitaria Europea como respaldo, quizá prefieras no tener franquicia y pagar algo más de prima.
¿Qué pasa si el gasto es menor que la franquicia?
Si el gasto médico o el siniestro no alcanza el importe de la franquicia, la aseguradora no pagará nada y tú asumirás la totalidad. Por ejemplo, si tu franquicia es de 75 € y la consulta cuesta 60 €, corres con todo el gasto. Por eso conviene valorar si la diferencia de prima compensa el riesgo de absorber gastos pequeños.
¿Se aplica la franquicia a todas las coberturas del seguro de viaje?
No necesariamente. Cada aseguradora define en las condiciones particulares a qué coberturas aplica franquicia. Es habitual que la repatriación sanitaria y la responsabilidad civil no tengan franquicia, mientras que la asistencia médica o el equipaje sí la incluyan. Lee siempre las condiciones antes de contratar.