Condiciones Generales

Las condiciones generales son el documento legal que detalla de forma exhaustiva todas las normas, coberturas, exclusiones y procedimientos de tu seguro de viaje. Constituyen la columna vertebral de la póliza: son las reglas del juego que regulan la relación entre tú y la aseguradora. Son iguales para todos los clientes que contratan el mismo producto, a diferencia de las condiciones particulares, que son específicas de cada contrato.

En España, la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece que las condiciones generales deben estar redactadas de forma clara, concreta y sencilla, y deben ser accesibles para el tomador antes de la contratación. La DGSFP supervisa que las aseguradoras cumplan estas obligaciones de transparencia.

¿Qué encontrarás en las condiciones generales?

El documento se organiza habitualmente en las siguientes secciones:

• Definiciones: Significado preciso de cada término utilizado en la póliza (asegurado, tomador, siniestro, franquicia, etc.). Esta sección es clave porque una palabra puede tener un significado jurídico diferente al coloquial.
• Objeto del seguro: Descripción general de la finalidad de la póliza y el ámbito de aplicación.
• Coberturas garantizadas: Lista detallada de cada garantía incluida, con descripción de las situaciones cubiertas y los capitales máximos.
• Exclusiones generales: Situaciones que nunca están cubiertas bajo ninguna circunstancia (guerra, terrorismo, actos dolosos, etc.).
• Exclusiones específicas por cobertura: Situaciones excluidas dentro de cada garantía concreta.
• Procedimiento de declaración de siniestro: Cómo, cuándo y a quién debes comunicar un incidente.
• Plazos y prescripción: Tiempos límite para comunicar siniestros, presentar documentación y reclamar indemnizaciones.
• Obligaciones del asegurado: Lo que debes hacer (y no hacer) para mantener la cobertura vigente.
• Resolución de conflictos: Mecanismos de reclamación: Defensor del Asegurado, DGSFP y vía judicial.

Secciones clave que debes leer antes de viajar

No es necesario leer las 20-30 páginas de las condiciones generales línea por línea, pero sí hay apartados que merece la pena revisar con detenimiento:

1. Exclusiones generales y específicas

Es la sección más importante. Aquí descubrirás qué situaciones no están cubiertas:

• Deportes de riesgo o aventura no incluidos.
• Enfermedades preexistentes y cómo las trata la póliza.
• Consumo de alcohol o drogas y sus consecuencias.
• Embarazo: a partir de qué semana se excluye.
• Conflictos bélicos, disturbios civiles y terrorismo.

2. Procedimiento de actuación ante un siniestro

• Teléfono de asistencia y protocolos.
• Si puedes acudir directamente a un hospital o debes llamar primero.
• Plazos para comunicar el siniestro (generalmente 7 días).
• Documentación necesaria para cada tipo de reclamación.

3. Franquicias y sublímites

• Importes que debes asumir por tu cuenta.
• Límites por objeto en cobertura de equipaje.
• Sublímites en gastos odontológicos, demora de vuelo, etc.

Condiciones generales vs condiciones particulares

Aspecto	Condiciones generales	Condiciones particulares
Contenido	Normas del producto	Datos de tu contrato
Personalización	Iguales para todos	Únicas para ti
Extensión	15-30 páginas	2-4 páginas
Prevalencia	Base del contrato	Prevalecen sobre las generales
Modificable	No por el contratante	Negociables antes de firmar

Si hay contradicción entre ambos documentos, las condiciones particulares prevalecen. Por ejemplo, si las generales excluyen un país pero tus particulares lo incluyen expresamente, estás cubierto en ese país.

Preguntas frecuentes

¿Puedo negociar las condiciones generales con la aseguradora?

No. Las condiciones generales son estándar para todos los clientes que contratan el mismo producto y están registradas ante la DGSFP. Lo que sí puedes negociar o personalizar son las condiciones particulares: elegir coberturas, ajustar capitales, incluir coberturas opcionales como deportes de aventura o cancelación premium.

¿Las condiciones generales pueden cambiar después de contratar?

Durante la vigencia de tu póliza, las condiciones generales no cambian. Si la aseguradora modifica las condiciones de un producto, los cambios solo aplican a nuevas contrataciones o renovaciones. Si tu seguro se renueva automáticamente y la aseguradora ha cambiado las condiciones, debe comunicártelo con antelación suficiente.

¿Dónde reclamo si creo que la aseguradora no cumple las condiciones generales?

Dispones de varios canales escalonados: primero, el Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora; segundo, el Defensor del Asegurado (figura independiente dentro de la compañía); tercero, la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones), que es el organismo supervisor; y finalmente, la vía judicial. Cada paso tiene plazos específicos que encontrarás en las propias condiciones generales.