Exclusión

Las exclusiones son las situaciones, actividades o circunstancias que tu seguro de viaje expresamente no cubre. Están detalladas en las condiciones generales de la póliza y representan la otra cara de las coberturas: si las coberturas definen qué está protegido, las exclusiones delimitan qué queda fuera. Conocerlas antes de viajar es tan importante como conocer las propias coberturas, porque una exclusión desconocida puede dejarte completamente desprotegido en el momento más crítico.

En el mercado asegurador español, la DGSFP exige que las exclusiones se comuniquen de forma clara, comprensible y destacada al consumidor antes de la contratación. No pueden estar ocultas en la letra pequeña ni redactadas de forma ambigua.

Exclusiones habituales en seguros de viaje

La mayoría de seguros de viaje comercializados en España comparten un catálogo similar de exclusiones:

Deportes de riesgo y aventura

• Paracaidismo, ala delta, puenting, barranquismo.
• Buceo a profundidades superiores a 20-30 metros.
• Escalada técnica y alpinismo de alta montaña.
• Deportes de motor (motos, quads, karts).
• Deportes de contacto (boxeo, artes marciales, rugby).

Enfermedades preexistentes

• Patologías diagnosticadas antes del viaje que no se hayan declarado.
• Tratamientos en curso o programados.
• Descompensaciones previsibles de enfermedades crónicas.
• Recaídas de enfermedades recientes.

Conductas del asegurado

• Siniestros bajo influencia del alcohol o drogas.
• Participación en actos ilegales o delictivos.
• Autolesiones o tentativa de suicidio.
• Negligencia grave del asegurado.

Circunstancias externas

• Guerras, conflictos armados y terrorismo (algunas pólizas los incluyen parcialmente).
• Catástrofes nucleares o radioactivas.
• Epidemias y pandemias (con matices según la póliza).
• Sanciones internacionales contra determinados países.

Embarazo

• Generalmente excluido a partir de la semana 26-28 de gestación.
• Partos y complicaciones del embarazo avanzado.
• Tratamientos de fertilidad.

Tipos de exclusiones

No todas las exclusiones tienen la misma naturaleza ni el mismo grado de rigidez:

Tipo	Descripción	Ejemplo	¿Se puede eliminar?
Absoluta	Nunca están cubiertas	Actos de guerra, actos dolosos	No
Relativa	Se pueden incluir con suplemento	Deportes de aventura, cancelación premium	Sí, pagando extra
Temporal	Aplican durante un período	Período de carencia de cancelación	Desaparecen con el tiempo
Condicional	Se activan si se cumple una condición	Alcohol: solo si el siniestro es causado directamente	Depende de las circunstancias

Exclusiones que pillan desprevenidos a los viajeros españoles

Hay exclusiones que muchos viajeros desconocen hasta que las necesitan:

Moto o scooter de alquiler: Si alquilas una moto en Bali o Tailandia y tienes un accidente, la mayoría de seguros de viaje no te cubren. Los vehículos a motor están generalmente excluidos.

Trekking a gran altitud: El senderismo está cubierto en la mayoría de seguros, pero si superas cierta altitud (3.000-4.000 metros según la póliza), la cobertura puede desaparecer. Si planeas hacer el Camino Inca o el trekking al campo base del Everest, verifica los límites de altitud.

Objetos de valor en la playa: Si dejas tu móvil en la toalla mientras te bañas y te lo roban, la exclusión por "objetos desatendidos" puede aplicarse.

Deportes recreativos mal definidos: El esquí está cubierto en muchas pólizas, pero el esquí fuera de pista no. El snorkel suele estar incluido, pero el buceo con bombona puede no estarlo.

Cómo evitar sorpresas con las exclusiones

1. Lee las exclusiones antes de contratar: Es la sección más importante de las condiciones generales.
2. Verifica deportes uno por uno: No asumas que "deportes" cubre tu actividad concreta.
3. Declara enfermedades preexistentes: La aseguradora puede rechazar un siniestro si descubre una patología no declarada.
4. Compara las exclusiones: Dos seguros con el mismo precio pueden tener exclusiones muy diferentes.

Preguntas frecuentes

¿Puedo contratar un seguro sin exclusiones?

No existe un seguro sin exclusiones. Todas las pólizas tienen exclusiones absolutas (actos de guerra, actos dolosos, fraude) que son inherentes a la naturaleza del contrato de seguro. Sin embargo, puedes minimizar las exclusiones relativas contratando un seguro premium con coberturas de deportes de aventura, enfermedades preexistentes y cancelación por cualquier causa. Será más caro, pero tendrás menos restricciones.

¿Qué hago si la aseguradora rechaza un siniestro por una exclusión que yo desconocía?

Solicita la negativa por escrito con referencia a la cláusula exacta. Si consideras que la exclusión no fue comunicada adecuadamente o es ambigua, reclama ante el Servicio de Atención al Cliente, el Defensor del Asegurado y, si es necesario, la DGSFP. La ley obliga a que las exclusiones sean claras y comprensibles; si no lo son, pueden ser anuladas.

¿Las exclusiones son iguales en todos los seguros de viaje?

No. Las exclusiones absolutas (guerra, actos dolosos) son comunes a todos, pero las relativas varían significativamente entre aseguradoras y productos. Un seguro básico puede excluir muchos deportes que un seguro premium incluye. Por eso es fundamental comparar no solo precios y capitales, sino también las exclusiones de cada póliza.