Siniestro

Un siniestro es cualquier suceso o evento contemplado en la póliza de seguro de viaje que activa las coberturas contratadas y te da derecho a recibir asistencia o una indemnización económica. En términos más sencillos, es el momento en el que "pasa algo" durante tu viaje que está cubierto por el seguro: una enfermedad, un robo, un accidente o cualquier otra incidencia prevista en las condiciones de tu póliza.

En el ámbito jurídico español, la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro define el siniestro como la materialización del riesgo cubierto. Es el concepto que pone en marcha todo el mecanismo del seguro: desde la comunicación a la aseguradora hasta la eventual indemnización o prestación de servicios.

Ejemplos de siniestros en seguros de viaje

Para que quede claro, estos son siniestros habituales que un viajero español puede sufrir:

• Siniestro médico: Te pones enfermo en Tailandia y necesitas hospitalización. El diagnóstico es una infección severa que requiere tratamiento intravenoso.
• Siniestro de equipaje: La aerolínea pierde tu maleta en el vuelo Madrid-Cancún y no la localiza tras 21 días.
• Siniestro de robo: Te sustraen la cartera con documentación y dinero en un mercado de Marrakech.
• Siniestro de cancelación: Debes cancelar tu viaje a Cuba porque te diagnostican una apendicitis dos días antes de la salida.
• Siniestro de accidente: Te caes haciendo senderismo en los Alpes y te fracturas el tobillo.
• Siniestro de responsabilidad civil: Chocas accidentalmente con otro esquiador en Andorra y le causas una lesión.

¿Qué hacer cuando ocurre un siniestro?

La forma en que gestionas un siniestro determina en gran medida si la aseguradora aceptará tu reclamación. Sigue estos pasos:

1. Contacta con la aseguradora lo antes posible

Llama al teléfono de asistencia 24h que figura en tu tarjeta de asistencia. La central abrirá un expediente y te asignará un número de referencia. Este número es crucial para el seguimiento.

2. Sigue las instrucciones de la central

La central de asistencia te indicará cómo proceder: a qué hospital acudir, cómo presentar una denuncia, qué documentación necesitas. Seguir sus instrucciones facilita la tramitación y evita rechazos.

3. Documenta todo

• Guarda facturas originales con desglose de conceptos.
• Conserva informes médicos con diagnóstico y tratamiento.
• Haz fotos de daños materiales.
• Solicita copias de denuncias policiales.
• Guarda tarjetas de embarque y justificantes de viaje.

4. No pagues directamente si puedes evitarlo

Si la aseguradora tiene acuerdo con el centro médico o proveedor, solicita el pago directo. Si no es posible, adelanta el pago pero conserva absolutamente toda la documentación para el reembolso.

Plazos importantes en la gestión de siniestros

La normativa española y las condiciones generales de las pólizas establecen plazos que debes respetar:

Concepto	Plazo habitual	Consecuencia de incumplir
Comunicación del siniestro	7 días desde que ocurre	Posible rechazo de la reclamación
Envío de documentación completa	30-60 días	Retraso en la resolución
Resolución por la aseguradora	40 días desde documentación completa	Derecho a intereses de demora
Prescripción de la reclamación	2 años (por ley)	Pérdida del derecho a reclamar

El plazo de 7 días para comunicar es orientativo y aparece en las condiciones generales de la mayoría de seguros. En emergencias médicas, el contacto suele ser inmediato, pero para siniestros menores (como una maleta dañada), recuerda comunicarlo dentro del plazo.

Tipos de siniestros por frecuencia

Según datos del sector asegurador español, los siniestros más frecuentes en seguros de viaje son:

1. Asistencia médica (50-60 % de los siniestros): Gastroenteritis, infecciones, lesiones leves, urgencias dentales.
2. Equipaje (15-20 %): Pérdida por aerolínea, robo, daños en maletas.
3. Cancelación (10-15 %): Enfermedad del asegurado o familiar, despido laboral.
4. Demora de vuelo (5-10 %): Retrasos prolongados en aeropuertos.
5. Responsabilidad civil (menos del 5 %): Daños accidentales a terceros.

Preguntas frecuentes

¿Puedo tener varios siniestros en un mismo viaje?

Sí, y cada uno se gestiona de forma independiente. Si te roban la cartera y además enfermas durante el mismo viaje, son dos siniestros distintos que afectan a coberturas diferentes (equipaje y asistencia médica). Cada uno tiene su propio expediente y su propio capital disponible.

¿Qué ocurre si no puedo llamar a la aseguradora en el momento del siniestro?

En emergencias vitales, la prioridad es tu seguridad y salud. Acude al hospital o llama a los servicios de emergencia locales (112 en Europa, 911 en América). Contacta con la aseguradora en cuanto sea posible, idealmente dentro de las 24-48 horas siguientes. La mayoría de aseguradoras comprenden las circunstancias de fuerza mayor que impiden la comunicación inmediata.

¿La aseguradora puede rechazar un siniestro?

Sí, si el siniestro está incluido en las exclusiones de la póliza, si no se ha comunicado en plazo, si falta documentación esencial o si se detecta fraude. Si tu reclamación es rechazada, tienes derecho a recibir la negativa por escrito con los motivos, y puedes recurrir ante el Defensor del Asegurado de la compañía o ante la DGSFP.