Indemnización

La indemnización es el pago económico que realiza la compañía aseguradora para compensar un daño, pérdida o gasto cubierto por tu póliza de seguro de viaje. Es el momento en el que el seguro cumple su función: transformar tu prima en una protección efectiva que absorbe el impacto financiero de un siniestro. En el contexto de un seguro de viaje, la indemnización puede materializarse como un pago directo al hospital, un reembolso de gastos médicos a tu cuenta bancaria o una compensación por equipaje perdido.

La indemnización está regulada en España por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, que establece plazos, formas de pago y los derechos del asegurado para garantizar que las compañías cumplan sus obligaciones de forma diligente.

Tipos de indemnización en seguros de viaje

No todas las indemnizaciones funcionan igual. Según la cobertura y las circunstancias, la aseguradora puede pagar de diferentes formas:

Tipo	Cómo funciona	Ejemplo
Pago directo	La aseguradora paga directamente al proveedor	Hospital concertado en Bangkok
Reembolso	Tú pagas primero y la aseguradora te devuelve	Consulta médica de urgencia pagada con tu tarjeta
Capital fijo	Cantidad predeterminada en la póliza	1.000 € por robo de equipaje
Valor real	Según el daño efectivo demostrado	Factura del hospital menos la franquicia

El pago directo es siempre la opción más conveniente para el viajero, ya que evita tener que adelantar sumas que pueden ser muy elevadas, especialmente en países como EE.UU. o Japón.

¿Cómo se calcula la indemnización?

El cálculo depende del tipo de cobertura:

Asistencia médica: Se indemniza el importe real de las facturas médicas, hasta el capital asegurado y descontando la franquicia si existe. Si la consulta costó 500 € y tu franquicia es de 50 €, la indemnización es de 450 €.

Equipaje: Se aplica el valor de reposición con depreciación. Un portátil de 2 años no se indemniza al precio de compra, sino al valor actual estimado. Además, se aplican sublímites por objeto. Si el sublímite es de 300 € y tu cámara valía 700 €, solo recibes 300 €.

Cancelación: Se indemnizan los gastos no recuperables del viaje. Si pagaste 2.000 € por vuelos y hotel, pero la aerolínea te devuelve 500 € en forma de bono, la indemnización del seguro será sobre los 1.500 € restantes.

Fallecimiento: Se abona el capital fijo establecido en la póliza al beneficiario designado, independientemente de las circunstancias.

Responsabilidad civil: La aseguradora paga al tercero perjudicado el importe del daño causado, hasta el capital de la cobertura.

Plazos legales para el pago de la indemnización

La ley española es clara sobre los plazos:

• 40 días desde la recepción de la documentación completa: La aseguradora debe comunicar su decisión (aceptar o rechazar) y, si acepta, proceder al pago.
• Intereses de demora: Si supera los 40 días, se aplica un interés del 20 % anual sobre la cantidad debida (artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro). Este interés es uno de los más altos del ordenamiento jurídico español y existe para incentivar a las aseguradoras a pagar en plazo.
• 3 meses: Si la demora supera los 3 meses, los intereses se calculan al 20 % anual desde la fecha del siniestro, no desde la presentación de documentos.

Documentación necesaria para cobrar la indemnización

Para agilizar el cobro, necesitarás reunir y presentar:

Tipo de siniestro	Documentos clave
Asistencia médica	Facturas originales, informes médicos, recetas, justificantes de pago
Equipaje	Denuncia policial, PIR (aerolínea), listado valorado, tickets de compra
Cancelación	Certificado médico/carta despido, facturas del viaje, confirmación de no reembolso
Demora de vuelo	Tarjeta de embarque, justificante de retraso, tickets de gastos
Responsabilidad civil	Descripción de hechos, datos del perjudicado, valoración de daños
Fallecimiento	Certificado de defunción, documento de identidad del beneficiario

Cuanto más completa y organizada sea la documentación, más rápido se resolverá la indemnización.

Ejemplo práctico: indemnización por siniestro médico en EE.UU.

Un viajero español sufre una apendicitis en Miami:

• Gastos hospitalarios: 45.000 $ (aprox. 41.000 €)
• Capital de asistencia médica: 500.000 €
• Franquicia: 75 €
• Indemnización: 41.000 € - 75 € = 40.925 €

La aseguradora paga directamente al hospital (pago directo) y el viajero solo asume la franquicia de 75 €. Sin seguro, el viajero tendría una deuda de 41.000 €.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cobrar la indemnización del seguro y reclamar también a la aerolínea?

No puedes cobrar dos veces por el mismo concepto (principio de indemnización), pero sí puedes complementar ambas fuentes. Por ejemplo, si la aerolínea te indemniza con 800 € por equipaje perdido y tu seguro cubre hasta 2.000 €, puedes reclamar al seguro la diferencia (1.200 €) si acreditas que el valor de tu equipaje superaba los 800 €.

¿La aseguradora puede pagar menos de lo que me corresponde?

La aseguradora debe pagar la indemnización que resulte de aplicar las condiciones de la póliza a la documentación aportada. Si consideras que la cantidad es inferior a la correcta, tienes derecho a reclamar. En caso de controversia, la aseguradora debe pagar al menos la cantidad mínima no discutida dentro de los 40 días.

¿Cuánto tarda en llegar el dinero a mi cuenta?

Una vez aceptada la reclamación, el pago por transferencia bancaria suele tardar entre 3 y 10 días laborables. El plazo total, desde la presentación de documentación completa hasta el ingreso en cuenta, oscila habitualmente entre 2 y 6 semanas para siniestros sencillos, y puede alargarse a 2-3 meses para siniestros complejos.