46.008 Dólares por una Urgencia de 5 Horas (Sin Cirugía ni Ingreso)

Un viajero fue atendido en Estados Unidos por una urgencia abdominal. En menos de 5 horas — sin cirugía, sin hospitalización — le hicieron un TAC con contraste, una ecografía testicular, analíticas y le administraron medicación. La factura: 46.008,27 dólares. Solo el TAC costó 26.594,30 dólares.

Este caso, documentado por PAX Assistance, no es excepcional. Es lo que pasa cuando la sanidad más cara del mundo te presenta la cuenta. Y sin embargo, solo el 35% de los españoles contrata siempre o a menudo un seguro de viaje, según un estudio de Allianz Assistance.

El problema no es solo que la gente no compre seguro. Es que muchos no saben qué cubre exactamente el que ya tienen. Esta guía te lo explica con ejemplos reales, precios verificados de 2026 y, tan importante como eso, las exclusiones que debes conocer antes de viajar. Si algún término te suena raro, consulta nuestro glosario de seguros de viaje.

Las 8 Coberturas Principales de un Seguro de Viaje

1. Gastos Médicos: La Cobertura Más Importante

Si solo pudieras elegir una cobertura, esta sería la elegida. Los gastos médicos cubren toda la asistencia sanitaria de urgencia durante tu viaje: consultas, hospitalización, cirugía, medicamentos, ambulancia y pruebas diagnósticas.

Ejemplo real: Te comes unas ostras en mal estado en Nueva York. Acabas en urgencias con una intoxicación alimentaria severa, necesitas suero intravenoso y dos noches de observación. Coste sin seguro: entre 5.000 y 12.000 euros dependiendo del hospital.

Para que entiendas por qué esta cobertura importa tanto, aquí tienes lo que cuestan los tratamientos médicos más habituales sin seguro:

Estos datos muestran por qué el límite de gastos médicos que necesitas depende directamente de tu destino. Para Europa, 50.000-100.000 euros puede ser suficiente. Para Estados Unidos o Japón, necesitas al menos 300.000 euros, idealmente más. Más detalles sobre límites recomendados en nuestra guía de coberturas por destino.

2. Repatriación Sanitaria: La Que Todo el Mundo Ignora

La repatriación sanitaria cubre tu traslado a España si sufres un accidente o enfermedad grave que requiera atención continuada en tu país. Incluye avión ambulancia, vuelo comercial adaptado, personal médico durante el traslado y, en el peor caso, repatriación de restos mortales.

Ejemplo real: En octubre de 2024, una joven valenciana de 24 años sufrió un accidente de moto en Koh Samui (Tailandia) que la dejó en coma. Su seguro de viaje cubría hasta 75.000 euros, pero la repatriación en avión medicalizado costó más de 240.000 euros. Su familia tuvo que recurrir a una campaña de crowdfunding para cubrir la diferencia. Un caso documentado por múltiples medios españoles que demuestra por qué esta cobertura debe ser ilimitada.

El coste sin seguro oscila entre 20.000 y 100.000 euros o más, dependiendo de la distancia y la complejidad médica. Un avión ambulancia transatlántico supera fácilmente los seis dígitos. Por eso, busca siempre que esta cobertura sea ilimitada.

3. Cancelación de Viaje: La Más Reclamada

La cancelación cubre los gastos no reembolsables si tienes que anular tu viaje por una causa justificada antes de salir. Más del 40% de las reclamaciones de seguros de viaje están relacionadas con cancelaciones e interrupciones de viaje, según datos de Squaremouth (2024).

Ejemplo real: Tu madre ingresa en el hospital una semana antes de tu viaje a Japón. Tienes pagados vuelos (800 euros), hoteles (1.200 euros) y Japan Rail Pass (250 euros). Nada es reembolsable. Con seguro de cancelación, recuperas esos 2.250 euros.

Causas que suelen activar la cobertura:

• Enfermedad grave o accidente tuyo o de un familiar directo
• Fallecimiento de un familiar cercano
• Despido laboral improcedente o ERE
• Citación judicial ineludible
• Desastre natural en destino
• Denegación de visado

Lo que NO activa la cancelación: cambio de opinión, miedo a viajar, malas previsiones meteorológicas, o situaciones que ya conocías al comprar el seguro. Si el huracán ya estaba anunciado cuando contrataste la póliza, no cuenta.

Si tu viaje supone una inversión importante, merece la pena entender bien esta cobertura. Lo explicamos en profundidad en la guía de cancelación de viaje.

4. Equipaje: Pérdida, Robo y Retraso

El seguro de equipaje te compensa si tu maleta se pierde, te la roban o llega con retraso. No te hará rico, pero evita el disgusto de quedarte sin nada en destino.

Ejemplo real: Aterrizas en Roma tras un vuelo con escala en Frankfurt. Tu maleta nunca aparece en la cinta. La aerolínea tarda 72 horas en localizarla. Mientras tanto, necesitas ropa, artículos de aseo y cargador del móvil. El seguro cubre esos gastos de primera necesidad.

Límites típicos de cobertura:

• Pérdida o robo total: entre 1.000 y 3.000 euros según la póliza
• Límite por objeto individual: entre 150 y 350 euros (tu portátil de 1.500 euros no está cubierto al completo)
• Demora de equipaje: entre 120 y 350 euros para compras esenciales
• Documentos: entre 200 y 400 euros para reposición

Importante: el dinero en efectivo casi nunca está cubierto, y los objetos dejados desatendidos tampoco. Si dejas la mochila en el suelo de una terraza y desaparece, no esperes reembolso.

5. Retrasos de Transporte

Cuando tu vuelo, tren o autobús se retrasa más allá de un umbral (normalmente 6 a 12 horas), el seguro cubre los gastos que genera esa espera: hotel, comidas y compras de primera necesidad.

Ejemplo real: Tu vuelo de vuelta desde Cancún se retrasa 14 horas por avería mecánica. Te quedas tirado en el aeropuerto sin hotel ni cena. El seguro te reembolsa hasta 120-350 euros en gastos de alojamiento y manutención.

Algunos seguros también cubren la pérdida de conexión: si pierdes un enlace por culpa de un retraso en el primer vuelo, te ayudan a reorganizar el viaje.

6. Responsabilidad Civil

Te protege si causas daños a terceros de forma involuntaria durante el viaje. Parece poco importante hasta que pasa.

Ejemplo real: Estás haciendo ciclismo en Ámsterdam y chocas accidentalmente con un peatón que necesita atención médica. O tu hijo de 8 años rompe una vitrina en un museo. La responsabilidad civil cubre los daños materiales y personales que causes a otros, con límites que van de 50.000 a 2.000.000 euros según la póliza.

7. Interrupción de Viaje

Diferente de la cancelación: la interrupción se activa cuando ya estás viajando y tienes que volver a casa antes de tiempo por una urgencia (enfermedad grave de un familiar, por ejemplo).

Ejemplo real: Estás en el día 5 de un viaje de 15 días por Sudamérica cuando tu padre sufre un infarto. Necesitas volver a España inmediatamente. El seguro cubre el billete de vuelta de emergencia y te compensa por los días de viaje perdidos. Los límites habituales son de 1.500 a 3.500 euros.

8. Indemnización por Accidente

Si sufres un accidente durante el viaje que te cause la muerte o una invalidez permanente, el seguro paga una indemnización económica. No es una cobertura en la que quieras pensar, pero existe y puede ser importante para tu familia.

Los importes varían mucho: entre 6.000 y 30.000 euros en los planes más habituales, dependiendo de la aseguradora y el nivel contratado.

Lo Que NO Cubre un Seguro de Viaje

Saber qué no está cubierto es igual de importante que conocer las coberturas. Aquí es donde se producen la mayoría de reclamaciones denegadas y los disgustos más caros.

Exclusiones Médicas

• Enfermedades preexistentes no declaradas: si tienes diabetes, asma, problemas cardíacos o cualquier condición crónica y no la declaras al contratar, la aseguradora puede rechazar tu reclamación. Muchas aseguradoras las cubren si las declaras; el problema es ocultarlas. Más información en nuestra guía de enfermedades previas.
• Tratamientos estéticos y electivos: cirugía estética, blanqueamiento dental, tratamientos que podrían esperar a tu vuelta.
• Embarazo avanzado: la mayoría de pólizas cubren hasta la semana 24-28 del embarazo. A partir de ahí, no.
• Tratamientos dentales rutinarios: una limpieza dental no está cubierta. Una urgencia por dolor agudo o traumatismo, generalmente sí.
• Turismo médico: si viajas específicamente para recibir un tratamiento médico en otro país, el seguro de viaje no lo cubre.

Exclusiones por Conducta

• Alcohol y drogas: si el informe médico indica que estabas bajo los efectos del alcohol o las drogas cuando sufriste el accidente, la aseguradora no paga. Exclusión universal, sin excepciones.
• Deportes de riesgo sin suplemento: paracaidismo, puenting, escalada técnica, buceo a profundidad... Si tu póliza no incluye explícitamente la actividad, no estás cubierto. La solución es contratar el suplemento de deportes de aventura antes de viajar.
• Actividades ilegales: cualquier actividad prohibida en el país de destino queda fuera de cobertura.
• Ignorar advertencias oficiales: si el Ministerio de Asuntos Exteriores desaconseja viajar a un destino y tú vas igualmente, la cobertura puede quedar anulada.

Exclusiones Generales

• Zonas de guerra y conflicto armado: con excepciones limitadas para asistencia médica básica en algunas pólizas.
• Desastres nucleares: radiación, contaminación nuclear y eventos relacionados.
• Viaje a países desaconsejados por el MAEC: si tu destino tiene recomendación oficial de "no viajar", el seguro puede no aplicar.

La Cancelación NO Cubre

• Cambio de opinión: "no me apetece ir" no es una causa cubierta.
• Problemas laborales menores: un cambio de turno o un proyecto urgente no cuentan como causa justificada.
• Malas previsiones meteorológicas: que anuncien lluvia para tu semana de playa no activa la cancelación.
• Situaciones previsibles: si el evento ya era conocido cuando contrataste el seguro, no cuenta. La regla es que el motivo de cancelación debe ser posterior a la contratación e imprevisible.

Cuánto Cuesta un Seguro de Viaje con Estas Coberturas

Para que veas cifras reales, hemos cotizado el escenario más habitual: 1 viajero de 35 años, viaje de 14 días a Estados Unidos (el destino donde más importa tener buen seguro).

Datos extraídos de los cotizadores oficiales en enero de 2026:

En resumen: por entre 46 y 83 euros tienes un seguro de viaje sólido para dos semanas en EEUU. Es menos de lo que cuesta una cena para dos en Manhattan, y puede ahorrarte una factura de decenas de miles de euros.

InterMundial Totaltravel: Coberturas Sin Franquicia

InterMundial destaca por ofrecer una de las coberturas médicas más altas del mercado español: hasta 5.000.000 euros en gastos médicos con repatriación ilimitada y, lo más importante, sin franquicia. Eso significa que no pagas nada de tu bolsillo antes de que el seguro empiece a cubrir.

La cancelación incluye 33 causas justificadas (una de las listas más amplias del sector), aunque es un extra opcional que se añade por 43,42 euros al plan Totaltravel. Si buscas la opción más completa en coberturas médicas, esta es la referencia. Más detalles sobre planes superiores en nuestra guía de seguros premium.

Fit2Trip Estándar: Cancelación Incluida y Precio Competitivo

Fit2Trip tiene una ventaja clara: la cancelación viene incluida de serie en todos sus planes, sin pagar suplemento. En el plan Estándar tienes 3.000 euros de cancelación por 65,99 euros. También destaca su responsabilidad civil de 2.000.000 euros, muy por encima de la mayoría de competidores.

El límite de gastos médicos es de 1.000.000 euros: más que suficiente para Europa y la mayoría de destinos, aunque para EEUU puede quedarse justo si surge algo realmente grave (hospitalización prolongada en UCI).

Comparativa de Coberturas Reales

Precios consultados en enero 2026 para un viaje de 14 días a EEUU, 1 viajero de 35 años. Los precios pueden variar según fecha y destino.

Cómo Saber Qué Coberturas Necesitas

No todos los viajes necesitan las mismas coberturas. Aquí tienes una guía rápida según tu situación:

• Viaje a Europa: mínimo 50.000 euros en gastos médicos. La Tarjeta Sanitaria Europea ayuda, pero no cubre repatriación ni hospitales privados. Más en nuestra sección de destinos.
• Viaje a EEUU o Japón: mínimo 300.000 euros en gastos médicos, idealmente 1.000.000 o más. Son los destinos con sanidad más cara del mundo. Consulta nuestras guías específicas para Estados Unidos y Japón.
• Viaje con niños: cancelación ampliada (los niños enferman más a última hora) y buena cobertura de equipaje. Lo detallamos en la guía de seguro de viaje para familias.
• Deportes de aventura: cobertura específica obligatoria. Sin ella, cualquier accidente durante la actividad queda excluido. Consulta nuestra guía de seguros para deportes.
• Viaje con inversión alta: si has pagado mucho por anticipado en vuelos, hoteles y actividades no reembolsables, la cancelación es imprescindible.

Para una guía paso a paso sobre cómo elegir el seguro adecuado, consulta nuestra guía para elegir seguro de viaje. Y si quieres ver la panorámica completa del mercado, tienes la guía del mejor seguro de viaje 2026.

Recomendación Final

Un seguro de viaje cubre lo que realmente importa cuando algo sale mal lejos de casa: emergencias médicas, repatriación, cancelación, equipaje y retrasos. Son situaciones que pueden convertir unas vacaciones en un problema financiero grave, y donde unos pocos euros de inversión marcan una diferencia de miles.

Pero igual de importante es entender qué no cubre. Las exclusiones por enfermedades no declaradas, accidentes bajo efectos del alcohol, deportes sin suplemento y negligencia son las que generan la mayoría de reclamaciones denegadas. Lee las condiciones, declara tus condiciones médicas y comprueba que tus actividades estén cubiertas.

Para la mayoría de viajes, InterMundial Totaltravel (82,51 euros para 14 días en EEUU) ofrece el mejor equilibrio: cobertura médica de 5.000.000 euros, repatriación ilimitada y sin franquicia. Si prefieres tener la cancelación incluida de serie y un precio más ajustado, Fit2Trip Estándar (65,99 euros) es una alternativa sólida con excelente responsabilidad civil.

Fuentes y Referencias

Este artículo ha sido redactado con información verificada de fuentes autorizadas en febrero 2026:

Datos de Aseguradoras (TIER 1):

• InterMundial - Cotizador oficial - Consultado enero 2026 - Escenario: EEUU, 14 días, 1 viajero 35 años
• Fit2Trip - Cotizador oficial - Consultado enero 2026 - Escenario: EEUU, 14 días, 1 viajero 35 años

Costes Sanitarios y Estadísticas:

• PAX Assistance - Costes médicos EEUU 2025
• Allianz Assistance - Estudio viajeros españoles
• Squaremouth - Informe reclamaciones 2024

Información Oficial:

• Ministerio de Asuntos Exteriores - Recomendaciones de viaje
• DGSFP - Regulador de seguros en España

Aviso Legal y Disclaimers

Precisión de la Información: Las coberturas, límites y exclusiones varían según la aseguradora, el plan contratado y las condiciones específicas de cada póliza. Los datos mostrados son orientativos basados en productos disponibles en enero 2026.

No son cifras exactas: Los precios y límites son orientativos para un perfil concreto (1 persona, 35 años, 14 días, EEUU). Tu precio final dependerá de tu edad, destino, duración y coberturas elegidas.

Actualizaciones: Verifica siempre:

• Las condiciones generales de tu póliza específica
• Los límites exactos de cada cobertura antes de contratar
• Las exclusiones aplicables a tu situación particular

Recomendaciones Independientes:

• Nuestras recomendaciones se basan en coberturas y características
• Recibimos comisión por ventas de seguros, sin coste adicional para ti
• Las comisiones no afectan nuestras recomendaciones técnicas

Responsabilidad: Aunque nos esforzamos por precisión, no garantizamos exactitud en todos los casos. Consulta fuentes oficiales antes de decisiones críticas.

Última revisión: febrero 2026
Próxima revisión programada: mayo 2026